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他山之石 |
| 民生银行资深人士加盟石投金融 首谈风险控制 |
| 发布时间：2017-08-28 来源：未知 作者：信息发布中心 |
摘要：互联网金融的本质是金融，而金融的核心就是风控。风控是互联网金融的重头戏，互联网金融企业要想获得长久稳健的发展，在合规发展的基础上，做好互联网金融发展的风控环节，也是重中之重。近期，石投金融又增添了一员猛将??施鸣，担任石投金融副总经理，主管资产与风险控制。8月24日，石投举办了施鸣女士的线上分享会，与理财人分享对风控的心得理念，解答理财人的疑问，听过之后的伙伴都表示收获良多！ 施鸣曾在民生银行供职十三年，先后负责过个人房贷、消费贷、小微企业贷的风险管理、授信评审、政策制订、产品设计和资产管理等工作。后于2015加入平安普惠，负责小微企业贷款风险管理和小额消费贷款的贷后管理及催收等工作。以下是本次大咖分享会的精彩内容：石小投：施总作为小微信贷行业的资深人士，是什么契机让您选择加入石投金融？我从2002年开始在民生银行从事个人信贷和小微信贷业务的风险管理工作，经历了小微信贷业务从无到有的全过程，也看到各家银行、担保公司这10多年以来盲目追求“小微”概念，在不完全了解小微企业的真实经营和资金需求的情况下，为了信贷规模的扩张放松风险，甚至放弃底线的做法，最后两败俱伤，伤害了自己也伤害了善意的小微企业。而近几年突飞猛进的“现金贷”产品则采用以高利率来覆盖高风险的方法，但其实这种做法是通过提高好客户的融资成本来弥补坏客户造成的损失，说白了，就是好客户为坏客户买了单，小微企业的融资成本依然居高不下。所以我认为，如何通过风险管理降低坏账率，从而真正降低小微企业的融资成本，这应该成为一家小微金融机构的核心使命。石投金融的创始人宋总是我多年的好友，我们在这一点上互相认同。我之前服务的大机构有机构自己的目标，要给股东看利润看规模，且部门众多，互相牵制，很多想法实现不了，所以当我在平安的合同快到期时，应宋总邀请加入石投金融，希望可以在这个平台上对小微企业的风险管理做一个系统化的研究，而不会因为追求规模追求利润而放弃对风险的坚守。之前我的领导都会说风险很重要，但只是停留在口头，宋总不一样，这么多年看下来，她是真的把风险看得比什么都重要。石小投：施总原先也一直是石投金融的VIP理财人，您觉得对于互金平台的理财人而言最需要的是关注什么？比如平台股东背景、行业政策、收益率还是风控能力。投资石投金融已经有3年的时间了，一开始纯粹是出于对宋总的信任，风控至上的理念从她在长诚小贷、及时雨小贷一直带到石投金融，而且这么多年面对市场的各种变化，她都没有放弃过这个理念，我从最早的200块钱投资到现在成为黄金VIP，是因为我感受到宋总对这个平台的珍惜和爱护，不急功近利，不盲目扩张，耐得住寂寞，守得住初心，很难得，也让人放心。石小投：加入石投金融后，您对平台的实行风控体系最深的感受是什么？ 0不良，是否意味着平台风控手势过紧，而影响了交易规模？最深的感受是两个字：谨慎。感觉每一笔贷款无论金额大小都有无数重保障，即使这样，宋总还不放心。这么多年没有一笔贷款在平台上逾期实属不易。但过于谨慎的风控体系确实影响了平台的交易规模，那些现金贷平台一个月的交易量就能赶上石投一年的交易量，可是风险总是在追求规模的时候就埋下了隐患，目前还没有看到过快速发展还风险可控的信贷模式，也许将来有人做得到，但现在我们还是必须很小心。石小投：平台集合项目越来越多，有的客户觉得资金太过于分散，希望能有大额项目集中投资，对此您怎么看？小额分散是石投坚持多年的风控理念，也是我这么多年从事小微信贷风险管理工作的心得。而且说白了，安全的优质大额项目肯定是有的，但是轮不到民间的融资市场，银行已经做掉了，如果石投以现有平台上的资金成本接到大额的项目，那一定不会太安全。本着对理财人负责的态度，我们肯定是不会去做高风险的大额项目的。石小投：随着长期项目越来越多，平台时常有12期的项目，还款方式也多为等额本金，常有客户反馈，资金回款太分散，管理起来不方便。收益率也不如按月付息，到期还本的项目高。平台上的每一个项目，背后都是一笔贷款，一个借款人。银行原来很喜欢做这样的贷款，期限一年，按月付息，到期还本，这其实很危险，因为还款来源和实际还款是不匹配的，到期时借款人十有八九需要从别的地方拆借资金来归还，如果拆借不到，就会逾期。按月等额还款一方面能减轻借款人的还款压力，另一方面通过观察借款人每个月的还款行为来代替人工的贷后管理，会使这笔资产更加安全。相对于收益率和方便程度来说，我们更希望保障的是理财人的资金安全。石小投：石投坚持小额分散，目前对于监管要求的20-100限额问题是怎么应对解决的？之前石投主要采用与机构合作、债权转让的方式，在平台上是以机构作为借款主体的，所以金额会超过监管要求。但是机构转让给我们的债权其实是满足20-100的要求的，所以我们现在已经开始采用借款人直接上平台借款的“直投”模式来代替债权转让，到年底石投所有超限额的项目都会到期，确保满足监管要求。石小投：未来石投要通过科技化的手段将金融风控变得更加简单，对此您有哪些具体的考量吗？金融风控是不可能简单的，但是科技手段可以降低人力的成本，减少人的道德风险，提高效率。现在是一个人工智能的时代，原先线下的风控手段很多可以用智能化的科技手段来代替。举个例子，我们之前做贷前调查，会设计一个调查表，客户经理拿着调查表一个个问题问借款人，然后记下来，评审人员逐字逐句的看，再把有用的信息整理好写进报告里去，将来我们就可以采用语音识别的技术，将客户和客户经理的谈话录下来，即时翻译成文字，摘取关键信息，整理成报告，这就大大提高了工作效率，也降低了客户经理与客户串通伪造信息的可能性。所以我们接下来会研究如何把大量的线下人工风控工作用系统、用技术来代替。石小投：您认为传统的风控手段和大数据风控有什么不同？我个人的想法是：信贷是一门古老的产业，就像物品交易一样，淘宝解决了物品交易的时间、空间问题，但不会改变交易本身的性质，要交钱要收货。信贷也一样，不管互联网技术怎么发达，借钱给别人，我们同样要了解借款人借钱是去干什么，还款的来源是什么，借款人还款意愿怎么样，然后我们用各种方式去搞清楚这三个问题，这就是传统风控。现在的大数据风控技术是不管这三个问题的，他们更多的是考虑一个概率问题，我不能说大数据风控技术不好，但是会有一定的局限性，因为大数据风控适用的产品往往金额很小（件均10万左右）、期限比较长（24-36期）、利率很高（年化成本在25-40%），有很多小微企业是不适用于这些产品的。而传统风控手段可以满足各种金额的产品，而且可以把坏账率控制得很低，但是线下风控成本太高，对于一定金额以下的贷款不划算，所以我们现在要想办法把传统风控的成本降下来，接近于大数据风控的成本，那么取这两者的优势，风控成本低、坏账率低，这样借款人的融资成本就会大幅度下降，这是一件很有意义的事情。
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